• Rzeszów, Kościuszki 4/3
  • pon-pt: 8.00 - 18.00
  • soboty: 9.00 - 15.00
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5

Nowe regulacje dotyczące kredytów hipotecznych.

2017-02-15
Rząd przygotował nowe przepisy, które porządkują dotychczasowe regulacje dotyczące kredytów hipotecznych. Ma to na celu przede wszystkim lepszą ochronę kredytobiorców, w tym zwiększenie ich bezpieczeństwa w konfrontacji z bankami.



Najistotniejszą zmianą dla osób chcących zakupić nieruchomość z udziałem kredytu jest zwiększenie wysokości wkładu własnego do górnej granicy 20%. Jest to następstwo wprowadzenia przez Komisję Nadzoru Finansowego w życie Rekomendacji S, która nakłada na banki obowiązek wymagania od kredytobiorców wkładu własnego w określonej wysokości. Jednak brak gotówki nie jest przeszkodą w osiągnięciu tego celu, ponieważ zbyt niski wkład własny można dodatkowo ubezpieczyć, albo zastąpić go utworzeniem hipoteki na innej nieruchomości. Minimalna wysokość gotówki jaką trzeba posiadać stanowi 10%.
Ustawa o kredycie hipotecznym

Nowością będzie uchwalenie ustawy o kredycie hipotecznym, co jest skutkiem konieczności dostawania polskiego prawodawstwa do unijnych dyrektyw. Będzie ona dotyczyć wyłącznie kredytów udzielanych na nieruchomości mieszkalne niezwiązane z działalnością gospodarczą czy prowadzeniem gospodarstwa rolnego. Duża jej część jest poświęcona uregulowaniu działalności pośredników finansowych, tak by ich klienci – kredytobiorcy, zyskali lepszą ochronę. Do tej pory bowiem wynagrodzenie takich pośredników nie było pokrywane przez klienta, ale przez banki w formie prowizji od sprzedanych kredytów. To powodowało, że pośrednicy przedstawiając ofertę mogli nie kierować się wyłącznie dobrem klienta, ale wysokością prowizji, którą otrzymają od danego banku. Odtąd pośrednicy wynagrodzenie będą pobierać od klientów. Skutkiem tego może być większa niechęć kredytobiorców do samodzielnego finansowania takiej usługi. Jednak wcześniej i tak stanowiła ona ukryty koszt kredytu, a po nowelizacji przepisów będzie można liczyć na rzetelne doradztwo kierowane interesem klienta, a nie banku.

Pośrednicy ponadto będą musieli nabyć ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnoprawnej oraz uzyskać wpis do prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego rejestru. Będzie on miał zasięg krajowy, a każdy kredytobiorca będzie mógł zweryfikować pośrednika przed nawiązaniem z nim współpracy.

Ustawa ustala również nowe zasady reklamowania produktów bankowych. Informacje marketingowe będą musiały być przedstawione w sposób rzetelny, jasny i precyzyjny, tak by uniknąć dwuznaczności i wprowadzania klientów w błąd. Dotyczy to w szczególności informacji o dostępności i kosztach kredytu, rodzaju stopy procentowej (stała czy zmienna), informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO). Wszystkie te dane bank będzie musiał zaprezentować w formie przykładu z uwzględnieniem średniego okresu kredytowania i całkowitych kosztów kredytu.

Nowelizacja ma również ograniczyć dostępność kredytów walutowych, co może spowodować niemal całkowite zniknięcie tych produktów z rynku. Ma to zapobiec powtórzeniu się sytuacji, która miała miejsce po gwałtownym wzroście kursu franka szwajcarskiego, w efekcie czego kredyty w tej walucie znacznie zdrożały, a kredytobiorcy z dnia na dzień musieli się zmierzyć z obowiązkiem zapłaty o wiele wyższej raty. Po zmianach kredyt będzie można uzyskać wyłącznie w walucie, w której osiąga się większość dochodu lub posiada większość majątku.

Kredytobiorca zyska na zmianach dodatkowe 14 dni, w trakcie których będzie mógł przemyśleć swoją decyzję o zaciągnięciu pożyczki. W tym czasie może od umowy odstąpić nie ponosząc przy tym kosztów poza wysokością odsetek naliczoną od momentu wypłaty środków do czasu ich zwrotu po rozwiązaniu umowy. Banki nie będą mogły naliczyć dodatkowych opłat również za wcześniejszą spłatę kredytu po 36 miesiącach od zawarcia umowy. Jeśli kredyt zostanie spłacony w okresie 36 miesięcy prowizja pobrana za wcześniejszą spłatę nie będzie mogła być wyższa niż 3% spłacanej kwoty, kosztów banku wynikających z nadpłaty i odsetek, które zostałyby naliczone od nadpłaconej sumy w ciągu następnego roku. Dotyczy to kredytów ze zmienną stopą procentową.

Jedną z istotniejszych zmian jest umożliwienie kredytobiorcy sprzedaży nieruchomości, na której ustanowiona jest hipoteka. Będzie miał na to pól roku, o ile bank odrzuci wcześniej wniosek o restrukturyzację zadłużenia.

Nie będzie możliwa sprzedaż łączona kilku produktów przez bank (cross-selling), z wyłączeniem bezpłatnego rachunku, o ile będzie on służył do spłaty kredytu. Ustawa zakłada również, że nieprawidłowe wykonanie oceny zdolności kredytowej nie będzie mogło stanowić argumentu dla banku i prowadzić do rozwiązania umowy, chyba że na taki krok zgodzi się kredytobiorca.

źródło: nieruchomosci-online.pl

Wstecz

  • CEPI